집값 부담 끝! 분양가 10%로 입주 가능한 ‘적금주택’이 온다

정부가 분양가의 10%만 내고 입주 가능한 ‘지분적립형 적금주택’ 공급을 확대한다. 제도 개념, 대상, 효과까지 한눈에 살펴보자.

 

“분양가 10%로 입주”…지분적립형 적금주택, 정책 개요와 기대효과 총정리

소득은 부족한데 집은 필요하다면? 초기 비용을 대폭 줄이고, 나눠서 내며 지분을 키워가는 ‘지분적립형 주택’이 다시 주목받고 있다.
정부가 내놓은 새로운 공공주택 공급모델, 지금 자세히 살펴보자.

 

청년·신혼부부를 위한 ‘적금처럼 내 집’ 

집값은 오르고 대출은 어렵다. 청년·신혼부부 등 사회초년생들에게 ‘내 집 마련’은 여전히 높은 벽이다.
정부는 이런 현실을 반영해 초기 자금 부담을 낮춘 ‘지분적립형 주택’ 공급 모델을 다시 꺼내 들었다.

이번엔 더 구체적이다.
“분양가의 10%만 내고 입주할 수 있는 공공주택”,
소위 ‘적금주택’이란 이름으로 불리는 지분적립형 분양주택 확대안이 추진된다.

 

관련 기사 요약 : 분양가 10%로 입주하는 공공분양주택

2025년 7월 9일 매일경제 보도에 따르면,

항목	내용
정책명	지분적립형 공공분양주택 (일명 ‘적금주택’)
주요 내용	분양가의 10%만 우선 납부 → 입주 가능
입주 조건	나머지 90%는 장기간 분할 납부 (20~30년)
공급 지역	3기 신도시 및 택지지구 중심
공급 일정	2025년 하반기부터 1차 공급 예정

 

※ 국토교통부는 금융권과의 협약을 통해 월 납부액을 부담 가능한 수준으로 설정하고, 지분 매입과 동시에 거주도 가능하도록 설계해 실수요자 주거안정을 노린다는 입장이다.

 

지분적립형 분양주택이란? 

지분적립형 주택이란, 말 그대로 주택의 지분을 단계적으로 확보해가는 주거 모델이다.

항목	설명
기존 분양 방식	분양가 전액 or LTV 대출 통해 일시 납부
지분적립형 방식	분양가의 일부만 초기 납부 후 입주 → 매달 일정 금액을 납부하며 지분 확보
지분 소유 구조	입주 시 공공기관이 잔여 지분 보유 → 향후 납입에 따라 개인 소유 전환

 

※ 예시 : 분양가 5억 원 주택
→ 입주 시 5천만 원(10%)만 납부 → 이후 매달 납입금으로 지분 90%까지 분할 매입

핵심은 '거주 + 소유 권리의 분리'와 '시간에 따른 지분 이전'이라는 구조다.

 

정부의 정책 방향 : 누구를 위한 제도인가

국토교통부는 이 제도를 통해 다음과 같은 주거 취약계층을 위한 사다리 제공을 목표로 한다.

대상층

• 청년, 사회초년생
• 신혼부부, 다자녀 가구
• 무주택 실수요자
• 중위소득 이하 가구

정책 의도

• 초기 목돈 부담이 커 청약 자체가 어려운 계층의 접근성 강화
• 자산 축적이 불가능했던 청년층에게 거주와 자산 형성의 기회 동시 제공
• 공공의 지분 보유를 통해 투기 방지 및 부실 리스크 최소화

※ 또한 이번 정책은 ‘금리 부담’도 고려해 고정금리·저리 대출 설계, 신한·우리 등 은행권과 협업 방식으로 추진된다.

 

기대효과 : 주거사다리 회복, 금융부담 완화 

항목	기대효과
내 집 마련 기회 확대	목돈 없이 내 집 마련 가능 → 실수요자 진입 장벽 완화
대출 부담 완화	고정금리 장기 분납 → 이자 부담 경감
투기 억제 및 공공성 유지	공공기관이 초기 지분 소유 → 전매 제한 효과 유사
자산 형성 지원	월세 대신 ‘내 집’에 납입 → 자산 축적 효과
청년층 자립 지원	소득 적은 청년층도 입주 가능 → 사회적 효과 기대

 

이처럼 지분적립형은 단순한 주택 공급을 넘어서 ‘금융 약자’에게 실질적인 자산 형성과 주거 안정을 제공하는 제도로 기능할 수 있다.

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맺음말 : 내 집 마련, 더 이상 꿈이 아니길

“분양가의 10%만으로 내 집을 가질 수 있다면?”
이전까지는 불가능했던 시나리오가, 정부의 지분적립형 주택정책을 통해 점점 현실이 되어가고 있다.

물론 장기 상환 부담, 수익권 분배, 전매제한 등의 실제 운영 디테일은 향후 논의가 필요하다.
하지만 분명한 건, 이 제도는 기존의 ‘일시납+대출’ 구조에서 벗어나
새로운 주거 사다리를 만들어주는 실험적 시도라는 점이다.

정부의 역할은 이제 시작이다.
진짜 필요한 사람에게, 진짜 실효성 있는 방식으로 다가가는 주택 정책이 되길 기대한다.

 

 

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